眼看春节将至,许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖,这让不少身背重额债务的"房奴"们手头资金变的十分充裕,再者由于2015年央行连续五次降息,关于提前还贷的问题,小编在这里有话要说。
大家应该都知道,现在房贷的最长时限是30年,不过从身边的许多例子来看,在实际生活中,大部分的还款周期并没有那么长。有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。
但是!并不是所有人都适合提前还贷~
不适宜提前还贷
从目前国内的经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房,借得钱越多、时间越长就越好,不必急于还款,毕竟房贷利率很低,利率折扣优惠也很大。
以下三种请款,小编就建议您不要进行提前还贷了:
1用公积金贷款或贷款时享有较大折扣的(一般为8.5折)
截止目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,加上折扣的话,执行利率达到了4.165%,可以说是非常高的优惠了。其实把手中的闲置资金做一些理财的话会更划算哦~
举个栗子:如果你手中有十万元的闲置资金,以投资一年期,年收益6%的理财产品为例,年终你就有6000元的收益了 !! 这当然比把钱提前拿去还贷要划算的多~!!
相反,你进行提前还贷的话,某些银行要按照合同支付一笔高昂的违约金,有的需要提前预约,并且提前还款的次数和数额都是有限制的,既麻烦又不划算。
☞ 等额本金是什么?
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金来计算还款利息。
所以,等额本金的还款越到后期,所剩的本金就越少,产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明你已经还了将近一半的利息,后期还的更多的是本金,所以利息的高低对还款额影响并不大。
☞ 等额本息又是什么?
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。
也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,所以提前还贷的意义也不大。小提示:关于等额本金和等额本息这两种还贷方式的区别,一张图就能让你看明白。
适合提前还贷的
1、如果你是等额本息贷款,没有超过贷款年限的三分之一,提前还款比较划算;
2、如果你是等额本金贷款,没有超过整体贷款年限的四分之一,可以选择部分提前还款;
3、除了五年定存的方式而一点投资理财都不懂的小伙伴,就提前还吧,还完了经常看看怎么理财,相信对你一定有帮助;
4、想还清贷款作抵押的小伙伴,没啥说的必须还;
5、死活不愿意欠银行钱,尤其是家里老人爱催的,就还了吧,别让老人替你操心。
不能否定的是,提前还完房贷会比按时还完节省不少利息,但每个人也需要结合自身情况而定。
如果打算部分还款,选择缩短还款期限比减少月还款数额更划算;如果是计划今年还清所有的房贷,小编要提醒大家还需要注意以下两个问题:
在还款之前,先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定。
比如提前还贷是否有违约金,如果有违约金,收取的标准是怎样的;提前预约还贷时间是否有要求;对提前还贷的数额有没有规定等等。
如果亲们买房时选择的是"商业贷款+公积金贷款"组合贷款的方式,小编建议大家先还商业贷款。
相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先把商业贷款的那部分还清了,对于个人和家庭来说,每月的房贷压力就会减轻很多,同时利息也节省不少呢~
手机微信添加公众号:临汾搜房网,随时随地了解到临汾楼盘动态信息。
眼看春节将至,许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖,这让不少身背重额债务的"房奴"们手头资金变的十分充裕,再者由于2015年央行连续五次降息,关于提前还贷的问题,小编在这里有话要说。
大家应该都知道,现在房贷的最长时限是30年,不过从身边的许多例子来看,在实际生活中,大部分的还款周期并没有那么长。有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。
但是!并不是所有人都适合提前还贷~
不适宜提前还贷
从目前国内的经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房,借得钱越多、时间越长就越好,不必急于还款,毕竟房贷利率很低,利率折扣优惠也很大。
以下三种请款,小编就建议您不要进行提前还贷了:
1用公积金贷款或贷款时享有较大折扣的(一般为8.5折)
截止目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,商业贷款基准利率为4.9%,加上折扣的话,执行利率达到了4.165%,可以说是非常高的优惠了。其实把手中的闲置资金做一些理财的话会更划算哦~
举个栗子:如果你手中有十万元的闲置资金,以投资一年期,年收益6%的理财产品为例,年终你就有6000元的收益了 !! 这当然比把钱提前拿去还贷要划算的多~!!
相反,你进行提前还贷的话,某些银行要按照合同支付一笔高昂的违约金,有的需要提前预约,并且提前还款的次数和数额都是有限制的,既麻烦又不划算。
2等额本金还款期已过1/3的
☞ 等额本金是什么?
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金来计算还款利息。
所以,等额本金的还款越到后期,所剩的本金就越少,产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明你已经还了将近一半的利息,后期还的更多的是本金,所以利息的高低对还款额影响并不大。
3等额本息还款已到中期的
☞ 等额本息又是什么?
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。
也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,所以提前还贷的意义也不大。
小提示:关于等额本金和等额本息这两种还贷方式的区别,一张图就能让你看明白。
适合提前还贷的
1、如果你是等额本息贷款,没有超过贷款年限的三分之一,提前还款比较划算;
2、如果你是等额本金贷款,没有超过整体贷款年限的四分之一,可以选择部分提前还款;
3、除了五年定存的方式而一点投资理财都不懂的小伙伴,就提前还吧,还完了经常看看怎么理财,相信对你一定有帮助;
4、想还清贷款作抵押的小伙伴,没啥说的必须还;
5、死活不愿意欠银行钱,尤其是家里老人爱催的,就还了吧,别让老人替你操心。
不能否定的是,提前还完房贷会比按时还完节省不少利息,但每个人也需要结合自身情况而定。
如果打算部分还款,选择缩短还款期限比减少月还款数额更划算;如果是计划今年还清所有的房贷,小编要提醒大家还需要注意以下两个问题:
1一定要弄清楚贷款银行对提前还贷的相关规定
在还款之前,先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定。
比如提前还贷是否有违约金,如果有违约金,收取的标准是怎样的;提前预约还贷时间是否有要求;对提前还贷的数额有没有规定等等。
2如果是组合贷款方式,建议先还商业贷款
如果亲们买房时选择的是"商业贷款+公积金贷款"组合贷款的方式,小编建议大家先还商业贷款。
相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先把商业贷款的那部分还清了,对于个人和家庭来说,每月的房贷压力就会减轻很多,同时利息也节省不少呢~
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